หากพูดถึงคำว่าสินเชื่อหลายคนต้องนึกถึงหลักทรัพย์ค้ำประกัน ใช่หรือไม่? ซึ่งสินเชื่อยังมีอีกประเภทหนึ่ง ที่ไม่ต้องวางหลักทรัพย์ค้ำประกันเลย แต่ต้องแลกมาด้วยอัตราดอกเบี้ยสูง ระยะเวลาผ่อนชำระสั้น ถ้าบริหารจัดการไม่ดีย่อมมีความเสี่ยงผิดนัดชำระได้ง่าย ๆ และมาดูกันเลยดีกว่าว่า “สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” มีอะไรบ้าง ที่มือใหม่อยากทำสินเชื่อควรรู้ บัตรเครดิต เป็นสินเชื่อที่ทำให้เราเผลอใช้จ่ายเงินเกินตัวได้ง่ายๆโดยอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตปัจจุบัน คือ 16 % ต่อปี และหากผู้ใช้งานบัตรมีความรู้ด้านการเงินดีเยี่ยมไม่จำเป็นต้องกลัวบัตรเครดิตเลย เพราะให้สิทธิประโยชน์เยอะมาก ไม่ว่าจะเป็นส่วนลดเวลาซื้อสินค้าในราคาพิเศษ, Gift Voucher, บัตรลดราคาน้ำมัน หรือแม้แต่ตั๋วเครื่องบินฟรีไปต่างประเทศ ซึ่งอันตรายที่แท้จริงของบัตรเครดิต คือ การจ่ายขั้นต่ำ เนื่องจากแต่ละธนาคารกำหนดขั้นต่ำของบัตรเครดิตรุ่นนั้น ๆ แตกต่างกันออกไป เช่น จ่ายขั้นต่ำ 3% 7% หรือ 10% และดอกเบี้ยของบัตรเครดิตเริ่มเดินทันที ที่คุณใช้บัตรจ่ายเงินออกไป โดยดอกเบี้ยจะถูกคำนวณเป็น 2 ส่วน คือ 1. ดอกเบี้ยของยอดทั้งหมดตั้งแต่จ่ายขั้นต่ำ 2.ดอกเบี้ยหลังจากชำระขั้นต่ำ โดยมีวิธีคำนวณดังนี้ ดอกเบี้ยส่วนแรก สมมติให้จ่ายเงินซื้อของไป50,000บาท จ่ายขั้นต่ำ 5% เป็นจำนวนเงิน 2,500 บาท จ่ายเงินตรงเวลากำหนดครบชำระ โดยวันที่ทำรายการ คือ15มีนาคม ธนาคารสรุปยอดบัญชีทุกวันที่ 25 และวันครบกำหนดชำระ คือ วันที่10เมษายน จะคิดตามสูตรคำนวณ คือ [ค่าใช้จ่ายxอัตราดอกเบี้ยต่อปีxจำนวนวันก่อนวันที่ครบกำหนดชำระ 1 วัน)] / จำนวนวันใน 1 ปี = (50,000 *16%*26)/365 = 569.86 บาท ดอกเบี้ยส่วนที่ 2 จะเป็นการคิดเงินในส่วนของหลังหักการจ่ายขั้นต่ำ (50,000 – 2,500 = 47,500 บาท) โดยมีสูตรคำนวณดังนี้ (เงินหลังหักขั้นต่ำ * อัตราดอกเบี้ยต่อปี *จำนวนวันที่ชำระคืนบางส่วนถึงวันที่สรุปยอดบัญชีเดือนถัดไป) / จำนวนวันใน 1 ปี = 47,500*16%*16/ 365 = 315.62 บาท ดังนั้นดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายทั้งสิ้น 569.86+315.62 = 885.48 เห็นได้ชัดว่าหากจ่ายแค่ขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ ไม่ยอมจ่ายเต็ม มีโอกาสที่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยไม่ไหวในอนาคต บัตรกดเงินสด ถึงแม้ว่าบัตรเครดิตบางรุ่นจะสามารถกดเงินสดได้แต่ค่าธรรมเนียมนั้นสูงกว่า ทำให้บางคนหันไปใช้บัตรกดเงินสดแทนซึ่งบัตรกดเงินสดแตกต่างจากบัตรเครดิตตรงที่ต้องกดเงินสดออกมาซื้อของเท่านั้นไม่ใช่ใช้แทนเงินสดเหมือนบัตรเครดิต และดอกเบี้ยบัตรกดเงินสดอยู่ที่ราว 25% ต่อปี ที่สำคัญขอวงเงินฉุกเฉินได้อย่างรวดเร็ว เหมาะสำหรับผู้ต้องการใช้เงินด่วนอย่างยิ่ง สินเชื่อส่วนบุคคล เป็นสินเชื่อที่มีหลายรูปแบบไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อค่าเล่าเรียนสินเชื่อหมุนเวียน ฯลฯ ซึ่งความแตกต่างของสินเชื่อส่วนบุคคลกับบัตรเครดิตและบัตรกดเงินสดคือ ธนาคารจะโอนเงินให้ทันทีที่ผลการพิจารณาสินเชื่อผ่าน ดอกเบี้ยจะเริ่มคิดตอนเงินเข้าบัญชี และดอกเบี้ยจ่ายจะเท่ากันทุกงวด มีกำหนดชำระชัดเจน แตกต่างจากบัตรเครดิตที่เดือนนั้นอาจไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยก็ได้ หากชำระเต็ม แม้ว่าสินเชื่อเหล่านี้จะอนุมัติไว ได้เงินง่าย นั่นก็เปรียบเสมือนดาบ 2 คม ที่ทำให้เรามีโอกาสใช้จ่ายเงินเกินตัวมากยิ่งขึ้น ดังนั้นเราอาจนำเงินเหล่านี้ไปต่อยอดให้ชีวิตคุณสบายขึ้นได้ ด้วยการบริหารเงินอย่างชาญฉลาด ได้แก่ จ่ายเงินตามกำหนดชำระ ไม่จ่ายขั้นต่ำ และไม่เป็นหนี้เกินตัวมากกว่ารายได้
